内地重疾险（新规后）vs香港重疾险-凯发集团娱乐

2021年1月，内地保险业演出了一场值得在发展史里记上一笔的大戏 -重疾险集体停售换代。投保要看代理人或经纪人有没有时间，核保要排队等上至少一星期，提供预核保的公司全部取消该服务，因为流量太大投保系统频频崩溃it维修彻夜不眠……

新规主要改变了什么？

你可能在朋友圈看过类似这样的宣传

图源：朋友圈疯转的一张对比图

实际上这份文件更新了什么呢？

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• 统一规定必保的重大疾病由25种增加到了28种，增加了严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。

• 建立重大疾病/轻症分级体系，明确3种必保轻症的定义和赔付上限（30%）：恶性肿瘤（轻度）、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

• 癌症定义跟从医学上的癌症确诊“金标准”——组织病理学检查（就是活检），不能只有细胞病理学检查结果（各种涂片）。

• 明确了严重影响生命安全/生活质量的疾病才是重疾，比如tnm分期为1期或以下的早期甲状腺癌、原位癌都不属于重症。

疾病定义比较

▎01 原位癌

注释：

香港重疾可以理赔原位癌，内地重疾则不赔原位癌。

▎02 癌症

注释：

香港“癌症”定义不需要扩散到身体其他部位，明显较内地扩散转移到身体其他部位更为宽泛。

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▎03 心脏病发作

注释：

▎04 中风

癌症理赔比较

间隔期简单来说就是两次赔付之间的时间间隔。 

 

内地优秀的重疾险间隔期设置一般是3年。根据数据显示，3年内癌症发生复发、转移的概率是80%，3~5年癌症发生复发、转移的概率是10%。所以3年的间隔期是比较合理的。

相对于内地产品，香港重疾险多次赔付功能更强大，例如下面这款重疾险：

• 癌症间隔期已经短到1年，这就意味着，每年都能拿到保险公司对于癌症的理赔金，是持续癌症治疗的巨大力量和保障！

• 持续治疗癌症的现金津贴，每个月都能理赔，意味着即使有家人陪伴治疗，无法工作，每个月也不用为生活费发愁！

抗通胀能力比较

▎带分红的保单，有力于抵抗通胀

内地保额是不递增的，这就意味着如果我们给刚出生的宝宝买了 50 万人民币的保额，等到他70岁、80岁的时候，保障依然是50万。这种永远不变的设计，能否抵抗通胀？

通胀就在生活的“涨价”中（图源：网络）

而对比香港重疾险，香港重疾险的保障额度通常都带分红，这里分红是指当保险公司投资经营产生了利润，用户可以参与分配，是一种非保证的分红。相当于把用户和保险公司的经营利益绑定，保险公司经营得好，赚了钱，用户就能获得分红。

比如，投保的时候是100万，到20年后可能会变成150万、170万等，到了年龄再大一些，保额翻倍也是完全可能的。从历史上看，由于保险公司测算的时候使用的假设都比较保守，真实经营的情况往往更好，所以通常用户都能获得分红。​

▎免体检额度高，让未来无忧

国内的重疾险产品，单个产品最高免体检保额通常是50-60万人民币。对于国内的用户来说，解决的方法就是多购买几家公司的产品，重疾险可以重复理赔，一家50万的话，将保额做到200万还是不难的。

不过香港重疾险则没有这个限制，很多产品的最高免体检额度到达50万美金。一份保单轻轻松松拿到50万美金基础保额，而且再加上分红，几十年之后到100万美金、150万美金，适合保障额度要求高的朋友们，解决未来高通胀导致的医疗费生活费大涨的风险。

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去年疫情影响之下

大家都意识到保险的重要性

而重疾险是一项必需的保险

千万不要让自己赚的钱最后因治病花光